As 4 maneiras mais fáceis de melhorar sua pontuação de crédito agora mesmo

Você está procurando melhorar sua pontuação de crédito, mas não sabe como. começar? Os especialistas explicam o que é considerado uma boa pontuação de crédito, o que afeta sua pontuação de crédito e como melhorá-la para sempre.

como melhorar a pontuação de crédito como melhorar a pontuação de créditoCrédito: Getty Images

Bem-vindo ao #Adulting , o detalhamento final de todas as suas necessidades de adulto. Estes artigos estão aqui para ajudá-lo a se sentir menos sozinho e responder a todas as suas perguntas pessoais, financeiras e profissionais que não foram respondidas na escola (sem julgamento, nós entendemos!). Se você está procurando descobrir como lidar com a roupa lavada ou deseja uma análise detalhada sobre como fazer um plano de economia, nós temos tudo o que você precisa. Volte todos os meses para descobrir quais habilidades de vida iremos atualizar a seguir e como.

rompendo com as citações de seu melhor amigo

Tentando encontrar maneiras de melhorar sua pontuação de crédito às vezes pode parecer que você está tentando sair de um buraco de areia movediça, basicamente, é uma jornada sem fim. Mas mesmo que o pontuação de crédito média da American & aposs é relativamente alto em 680 de acordo com o modelo VantageScore (que categoriza os dados em seis categorias principais de uma pontuação alta de 990) e 703 com base no modelo de pontuação FICO (que categoriza os dados em cinco categorias principais de uma pontuação elevada de 850), ainda existem milhares de indivíduos nos EUA que procuram melhorar suas pontuações .

Afinal, uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a alugar um apartamento com mais facilidade ou a receber taxas de juros mais baixas em um carro, por exemplo. 'Uma pontuação de crédito é uma representação numérica de quão & aposrisky & apos você é como um tomador de empréstimo. Em geral, quanto melhor for a sua pontuação, mais barato ficará o dinheiro quando fizer o financiamento. Por exemplo, com uma pontuação mais alta, suas chances de obter aprovação para um empréstimo com taxas de juros e taxas mais baixas aumentam, ' Christina Lucey , diretor de produto e defensor financeiro da Credit Karma, disse HelloGiggles. 'E isso pode significar uma economia significativa ao longo da vida do empréstimo.'





E com essas economias, você pode ter uma vida financeira menos estressante - uma vida que não se afogará com altos pagamentos de juros. Mas o que exatamente constitui uma pontuação de crédito alta e como você pode melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo? Entramos em contato com especialistas financeiros para descobrir.

O que é considerado uma boa pontuação de crédito?

De acordo com Lucey, 'pontuações começando em 600s e até meados de 700s (em uma escala de 300 a 850) são geralmente consideradas boas.' Embora leves flutuações diárias em sua pontuação de crédito sejam comuns, a maioria dos credores exige que os indivíduos atendam a um requisito de pontuação de crédito para ter acesso a determinados produtos financeiros, como habitação, seguro de carro e até mesmo telefones celulares, de acordo com Lucey.



Se você não tiver certeza do que significa exatamente sua pontuação de crédito aos olhos das agências de crédito, Lucey forneceu um guia simples abaixo para usar como referência.

  • 'Se sua pontuação está na faixa de 300 a 600s, você está na faixa de & apospoor & apos. Talvez você não consiga obter aprovação para um empréstimo ou um cartão de crédito sem garantia. Se um credor ou emissor aprovar um pedido, provavelmente não oferecerá os melhores termos ou a menor taxa de juros possível. '
  • 'Se sua pontuação está na faixa de 600 a 700, você está na faixa de & aposfair a bom & apos. É mais provável que você seja aprovado para produtos financeiros e pode pesquisar e comparar opções entre diferentes credores. Mas você ainda pode não conseguir os melhores termos. '
  • 'E se sua pontuação está em torno de 700s ou mais, você está na faixa & aposexcellent & apos. Um credor poderia negar um pedido por outro motivo, como ter uma alta relação dívida / receita, mas aqueles com pontuação de crédito superior provavelmente não terão seus pedidos negados por causa de sua pontuação de crédito. Também é mais provável que você receba uma oferta de uma taxa de juros baixa. '
como melhorar a pontuação de crédito como melhorar a pontuação de créditoCrédito: Getty Images

Que fatores afetam sua pontuação de crédito?

Uma das principais coisas que afetam sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. De acordo com Lucey, certas contas são reportadas mês a mês às agências de crédito (como seus cartões de crédito), enquanto outras contas podem não aparecer em seu relatório, a menos que estejam severamente atrasadas (como sua conta de telefone celular). 'Mesmo um pagamento perdido pode prejudicar sua pontuação de crédito. Portanto, faça tudo o que puder para não perder totalmente um pagamento ', diz Lucey. 'É uma ideia inteligente verificar seu relatório de crédito regularmente para ver quais contas são relatadas regularmente e confirmar se seus pagamentos estão sendo relatados com precisão.'

Mas, embora o histórico de pagamentos seja um dos maiores fatores que afetarão negativamente sua pontuação geral, há algumas outras coisas que você precisa estar ciente que também podem reduzir seu número. Por exemplo, Lucey acrescenta que o uso de crédito ou a utilização de crédito é a segunda maior coisa que afetará sua pontuação de crédito. 'Uma taxa de utilização mais baixa é melhor para sua pontuação de crédito. Lembre-se de que, mesmo que você pague sua fatura integralmente todos os meses, ainda poderá parecer ter uma alta taxa de utilização ”, diz ela.



A boa notícia é que nem todos os fatores são considerados tão importantes quanto os dois acima, mas se você ainda tiver uma pontuação mais baixa do que gostaria, Angela Holliday , presidente da Frost Brokerage Services, Inc. e Frost Investment Services, sugere que você examine essas outras questões abaixo para ver se elas estão afetando negativamente sua pontuação de crédito.

  • 'Quer se trate de um credor ou de uma verificação de loja, muitas consultas sobre seu crédito em um curto período de tempo podem ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Consertar seu crédito levará tempo e não pode ser feito em apenas alguns meses, então você não precisa verificar sua pontuação regularmente. '
  • 'A inadimplência nas contas também pode impactar negativamente as pontuações. Por exemplo, execuções hipotecárias, falência, reintegração de posse, baixas contábeis ou contas liquidadas têm a capacidade de prejudicar gravemente o seu crédito por anos. '

Porém, lembre-se de que, se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa, a última coisa que deseja fazer é fechar um de seus cartões de crédito. 'Muitas pessoas pensam incorretamente que deveriam fechar um cartão se ele nunca foi usado ou se finalmente valeu a pena. Embora possa parecer responsável encerrar cartões de crédito que você não usa mais, encerrar contas pode, na verdade, danificar seu crédito temporariamente ', explica Lucey. 'Cada cartão de crédito adicional que você tem pode ajudar a manter sua taxa de utilização de crédito baixa se você também puder controlar seus gastos. E fechar um cartão encurta o comprimento de seu histórico de crédito geral, que é outro fator que compõe sua pontuação de crédito. '

Se você tem um cartão antigo que não usa mais regularmente, Lucey sugere usá-lo para pequenas compras (como uma assinatura) para mantê-lo ativo. No entanto, “se um cartão antigo tiver taxas anuais, você sempre pode pedir ao credor para fazer o downgrade para um cartão sem taxas e ainda manter seu histórico”, acrescenta Lucey.

Como melhorar sua pontuação de crédito:

A boa notícia é que há muitas maneiras de aumentar sua pontuação de crédito com esforço limitado. No final do dia, trata-se não apenas de verificar regularmente sua pontuação, mas de implementar outros bons hábitos que funcionam para suas finanças e estilo de vida.

1. Crie um plano financeiro para definir metas.

'Não há solução mágica para melhorar rapidamente sua pontuação de crédito. Você não pode chegar ao longo prazo sem o curto prazo primeiro ', diz Holliday. Uma das maneiras de começar a definir um plano é focando no que você pode controlar e não no que você pode & apostar. 'Seus pensamentos devem ser & apostisto é o que posso controlar agora & apos, então tenho que garantir o curto prazo para que possa chegar a esses objetivos de longo prazo eventualmente,' explica Holliday. 'Com dois em cada cinco americanos citando uma situação financeira ruim durante o COVID-19, de acordo com uma pesquisa do Frost Bank, é uma boa ideia revisar seu orçamento atual e obter educação financeira para sustentar sua jornada de crédito.'

2. Pague contas e dívidas em dia.

Uma das maneiras mais fáceis de aumentar sua pontuação de crédito é pagar suas contas em dia. E se você puder pagar suas dívidas integralmente, será ainda melhor. “Ao usar seus cartões de crédito e pagar o saldo integral a cada mês, você poderá mostrar que está usando seu crédito de forma responsável”, diz Lucey. 'Se você puder pagar seus cartões de crédito integralmente alguns dias antes da data do extrato, há uma boa chance de aumentar seu saldo para $ 0 antes de ser informado às agências de crédito, que é a melhor coisa que você pode fazer para a utilização do seu crédito.'

No entanto, não se estresse se não for realista pagar seu cartão de crédito integralmente neste momento (acredite - você não é o único). Contanto que você pague suas contas e cartão de crédito em dia, você deve aumentar sua pontuação em nenhum momento. 'Seu histórico de pagamento é um dos fatores de pontuação de crédito mais importantes, e ter um longo histórico de pagamentos dentro do prazo é o melhor para sua pontuação de crédito', diz Lucey.

3. Aumente seu limite de crédito.

'Aumentar seu limite de crédito pode melhorar sua pontuação de crédito, reduzindo a quantidade de crédito que você está utilizando ou ajudando em uma situação de emergência', diz Holliday. 'No entanto, antes que isso seja considerado, certifique-se de que você é capaz de pagar suas contas em dia, a dívida foi quitada e não há pagamentos pendentes.'

De acordo com Lucey, você quer manter a utilização do seu cartão de crédito abaixo de 30%. Ao aumentar o limite, você consegue atingir essa porcentagem com mais facilidade. 'Por exemplo, se você tem um limite de crédito de $ 5.000 e gasta $ 1.000 durante o período de faturamento, sua taxa de utilização de crédito será de 20%. Mas se o seu limite de crédito for aumentado para $ 10.000, mas você gastar os mesmos $ 1.000, a utilização do crédito cai para 10%. Como as pontuações de crédito são calculadas usando um algoritmo, quanto menor for esse número, melhor ”, explica ela.

Uma das maneiras de aumentar seu limite de crédito é ligando diretamente para a administradora do cartão de crédito para saber se você atende aos critérios e se há penalidades para essa ação. No entanto, de acordo com Lucey, 'Nunca é um momento ruim para fazer isso e não prejudica de forma alguma fazer esse pedido, mesmo que o credor diga não'.

Mas se você simplesmente não se sentir confortável para aumentar seu limite de crédito, poderá fazer pagamentos com cartão de crédito mais de uma vez por mês. 'Dessa forma, seu equilíbrio nunca fica muito alto. O emissor do seu cartão de crédito normalmente relatará sua atividade de crédito às agências de crédito uma vez por mês. Portanto, se você pagar uma parte - ou mesmo toda - a fatura do cartão de crédito antes dessa data, você pode reduzir a utilização do crédito ', acrescenta Lucey.

4. Peça ajuda desde o início.

De acordo com Holliday, você pode entrar em contato com seus credores e credores para ver que tipo de alívio eles podem oferecer se você tiver sofrido financeiramente devido a uma emergência. A chave é certificar-se de que você não espere para perguntar sobre o alívio até que já esteja perdendo pagamentos - certifique-se de perguntar com antecedência se você sabe que o futuro parece sombrio. “Ao negociar o alívio antecipadamente, você pode evitar relatórios negativos do bureau de crédito, mas continue monitorando seu crédito para garantir que não haja inadimplência”, explica ela. 'A maioria dos serviços públicos (eletricidade, telefone, gás, etc.) não encerrará os serviços durante uma crise.'